死亡保障と医療保障に重点を置く

不景気な世の中となり、生命保険を見直そうとしている人の多くが「無駄な保険料を払っているのではないか」「少しでも保険料を安くできないか」と考えて保険の選び方を一から学ぼうとしています。
このように考えてしまう原因として、勧められるがままに断れず保険加入してしまったり、がんや介護といった将来のリスクに不安を感じ、がん保険等次々と保険に入ってしまうことが挙げられます。

日頃の病気やけがの治療を安心して受けられるために、あるいは将来大きな病気をしてしまったときの備えとして、特約のたくさん付いた医療保険やがん保険に加入している人は多いと思います。
そしてその多くは、毎月の保険料に関して「少しでも安くできたらなぁ」と感じていることと思います。
現在入っている保険の保険料を見直したり、新たな保険の選び方を考える際に大切になってくるのが、今付いている保障が本当に必要かどうか、ということです。
例えば死んでしまったときに支払われる死亡保障などは、年齢や性別、家族構成、家計の状況、ライフステージによって大きく異なってきます。
いまではがん保険でも医療保障だけでなく死亡保障がついているものもありますので、無駄な保険料を支払わなくても済むように、必要な保障額を考えなくてはなりません。

確かにいろいろな保険に加入すれば、それぞれの場面に応じて給付金や保険金が支払われるため、とりあえずの安心を買うことはできます。
しかし選び方を間違えてしまうと、無駄に支払う保険料が多くなってしまいます。
そこで保険の見直しが必要になるのです。
とくにいろいろな保険に入ってしまい整理に困っている場合では、そもそもなぜ保険に入っているのかという目的を明確にすることがまず第一です。
たとえば自分が死んだときに残された家族が困らないように、自分が病気で入院したときの医療費に困らないように、という基本的なニーズを満たしているか考えます。
生命保険でカバーできる保障は大きく分けると死亡保障、医療保障、老後保障です。
保険に入る人の年齢や性別、家族構成などによって必要な保障は異なってきますが、最低限の保障として必要なのは、死亡保障と医療保障でしょう。
ちなみにがん保険ではおもに医療保障が基本となりますが、死亡保障も備えた商品も発売されているようです。

これら死亡保障と医療保障に対して大きな保障を確保すれば安心して毎日を過ごせるでしょうが、保険料が多くかかり、その分貯金がしづらくなります。
逆に保障が小さければ保険料が少なくて済み貯金もしやすいのですが、万が一のことを考えると不安です。
保障の大きさと、これから生きていくための貯金のバランスをとることが、保険の見直しには欠かせないポイントとなります。

では実際、ライフステージによって必要な死亡保障がどのように変化していくのでしょうか。
まず独身時代に扶養家族がいなければ、自分が死んだときに家族にお金を残す必要性は少ないと言えるでしょう。
お葬式代程度が保障されればよい、ということになります。
結婚すれば状況は変わり、もし妻が専業主婦になった場合は扶養義務が発生するためある程度の保障額が必要になります。
妻の立場であれば、収入を得ていない分、万が一死んでしまっても経済的リスクは少ないと考えられるので、お葬式程度の保障額があればよい、となります。
子どもが生まれた場合、末子が生まれたときにもっとも必要な保障額が大きくなります。
もし妻が働き、妻の収入が家計に大きく貢献している場合は妻の必要保障額は大きくなります。
結婚し、子どもが生まれる頃にマイホームを購入する人もいますが、住宅を購入する場合、多くの人は住宅ローンを組むと思います。
住宅ローンを組むと通常は団体信用生命保険に加入し、万が一のことがあればローン残高額の保険金が支払われる仕組みになっています。
そのため、「自分が死んだあとに住宅ローンが残ってしまう」とわざわざ高い死亡保障をつけなくてもよいことになります。
そして子どもが独立した場合は、必要な死亡保障額は小さくなります。
また会社を定年退職した場合は退職金を得たり、それまでの貯蓄もある程度の額になっているでしょうから、必要な死亡保障額はお葬式程度ということになります。

このようにライフステージによって必要な死亡保障額は異なってきますので、保険の選び方の参考にしてみてください。
状況が変化するたびに保険の見直しができるとよいのですが、なかなか面倒で二の足を踏んでしまう人が多いと思いますが、何かをきっかけに保険を見直すことは家計のためだけでなく自分や家族の身を守るためにも必要なことではないでしょうか。

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